Hoe werkt een kilometerverzekering voor je auto in België?
Wie in België een wagen bezit, kent de vaste kosten die daarbij horen: de verplichte burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering (BA), de jaarlijkse premie, de technische keuring en, voor wie een ongeval veroorzaakt, de gevolgen voor de bonus-malusschaal. Al deze elementen blijven bestaan bij een kilometerverzekering, ook wel pay-as-you-drive genoemd. Wat wél verandert, is de manier waarop de premie wordt berekend. In plaats van een vast bedrag dat voor iedereen min of meer gelijk is, houdt dit type verzekering rekening met het aantal kilometers dat werkelijk wordt gereden. Dit artikel legt uit hoe dat principe in de praktijk werkt, hoe de kilometers worden geregistreerd, voor wie deze formule interessant kan zijn en hoe je zelf een realistische inschatting maakt van je jaarlijkse kilometrage.
Het principe van pay-as-you-drive
Een klassieke autoverzekering wordt berekend op basis van vaste risicofactoren: het type wagen, het vermogen, de regio waar de bestuurder woont, de leeftijd en ervaring van de bestuurder, en de bonus-malusgraad. Het aantal kilometers dat effectief wordt afgelegd, speelt daarbij meestal geen directe rol, of hoogstens onrechtstreeks via een geschatte jaarlijkse kilometrage die bij het afsluiten van het contract wordt opgegeven.
Bij een kilometerverzekering wordt dat uitgangspunt omgedraaid. Een deel van de premie blijft vast, omdat elke verzekerde wagen nu eenmaal een minimaal risico vertegenwoordigt zolang hij op de weg staat, ook wanneer hij stilstaat op een parking. Een ander deel van de premie wordt echter berekend in functie van het werkelijke gebruik van de wagen. Wie weinig rijdt, betaalt voor dat variabele deel minder. Wie veel kilometers aflegt, betaalt logischerwijs meer, omdat een intensiever gebruik statistisch gezien ook een hoger risico op een ongeval met zich meebrengt. Dit principe sluit aan bij een bredere logica in de verzekeringswereld: hoe dichter de premie aansluit bij het werkelijke risico, hoe eerlijker de verdeling van de kosten tussen verzekerden onderling.
Belangrijk om te onthouden: een kilometerverzekering vervangt de wettelijke BA-verzekering niet, ze is er een variant van. De verplichting om een BA-autoverzekering te hebben voor elk voertuig dat op de openbare weg rijdt, blijft onverkort gelden, ongeacht of het gaat om een klassieke polis dan wel een polis op basis van kilometers.
Hoe worden de kilometers geteld en aangegeven?
Er bestaan verschillende manieren om de effectief gereden afstand te registreren, en de gekozen methode bepaalt in grote mate hoe transparant en nauwkeurig de premieberekening verloopt.
Automatische registratie via een kastje of applicatie
Sommige verzekeraars maken gebruik van een klein kastje dat in de wagen wordt geplaatst, of van een mobiele applicatie die via de smartphone van de bestuurder werkt. Dit systeem registreert automatisch het aantal gereden kilometers en stuurt die gegevens door naar de verzekeraar. Het voordeel van deze methode is dat er geen manuele aflezing nodig is en dat fouten of vergetelheden worden vermeden. De verzekerde hoeft zich dus geen zorgen te maken over het bijhouden van de kilometerstand.
Periodieke opgave van de kilometerstand
Een andere, eenvoudigere methode bestaat erin dat de verzekerde zelf, op regelmatige tijdstippen, de kilometerstand van de teller doorgeeft aan de verzekeraar. Dit kan bijvoorbeeld jaarlijks gebeuren, via een foto van het dashboard of een online formulier. Op basis van het verschil tussen twee opeenvolgende opgaves wordt dan berekend hoeveel kilometer werd afgelegd, en wordt de premie voor de volgende periode aangepast of wordt een eindafrekening opgemaakt.
In beide gevallen geldt hetzelfde uitgangspunt: bij het afsluiten van de polis wordt een inschatting gemaakt van het te verwachten aantal kilometers, waarop een voorlopige premie wordt gebaseerd. Nadien wordt, op basis van de werkelijk vastgestelde afstand, een correctie doorgevoerd. Rijdt iemand uiteindelijk minder dan geschat, dan kan dat leiden tot een terugbetaling of een lagere premie het jaar nadien. Rijdt iemand meer dan voorzien, dan wordt het verschil bijgerekend.
Het verschil met een klassieke formule
Het onderscheid tussen een klassieke autoverzekering en een kilometerverzekering zit dus vooral in de berekeningswijze van de premie, niet in de dekking zelf. Een verzekerde die kiest voor een kilometerformule, blijft dezelfde waarborgen genieten als bij een klassieke polis: burgerlijke aansprakelijkheid, eventueel omnium of beperkte omnium, rechtsbijstand, bijstand na een pech of ongeval, enzovoort. Ook de vrijstelling, het bedrag dat de verzekerde zelf draagt bij een schadegeval waarvoor hij aansprakelijk is, blijft van toepassing zoals in elke andere polis.
Het grote verschil ligt in de logica achter het bedrag dat maandelijks of jaarlijks wordt betaald. Bij een klassieke formule betaalt een bestuurder die zelden met de wagen rijdt, in de praktijk vaak evenveel als een bestuurder die dagelijks tientallen kilometers aflegt voor woon-werkverkeer, zolang hun profiel op andere vlakken (leeftijd, regio, bonus-malus) vergelijkbaar is. Bij een kilometerformule wordt dat verschil in gebruik wél weerspiegeld in de premie.
Voor wie is een kilometerverzekering interessant?
Niet elke bestuurder heeft evenveel baat bij deze formule. Enkele profielen waarvoor pay-as-you-drive vaak een logische keuze is:
- Weinig rijders: mensen die de wagen voornamelijk gebruiken voor korte verplaatsingen, in het weekend, of enkel voor uitzonderlijke verplaatsingen wanneer het openbaar vervoer of de fiets niet volstaat.
- Bezitters van een tweede wagen: gezinnen waarin een tweede voertuig vooral als reservewagen dient, of enkel af en toe wordt gebruikt terwijl de hoofdwagen dagelijks wordt ingezet.
- Stadsbewoners: inwoners van steden zoals Antwerpen, Gent, Brussel of Luik combineren de wagen vaak met openbaar vervoer, deelmobiliteit of de fiets, waardoor het jaarlijkse aantal kilometers relatief beperkt blijft.
- Gepensioneerden of thuiswerkers: wie niet langer dagelijks moet pendelen, ziet het jaarlijkse kilometrage vaak sterk dalen ten opzichte van vroeger, zonder dat de verzekeringspremie daar automatisch op aanpast bij een klassieke formule.
Voor bestuurders die dagelijks lange afstanden afleggen, bijvoorbeeld voor woon-werkverkeer over grote afstanden, is een kilometerformule minder vanzelfsprekend, aangezien het variabele deel van de premie in dat geval kan oplopen tot een niveau dat vergelijkbaar is met, of hoger ligt dan, een klassieke polis.
Wat blijft ongewijzigd: BA, bonus-malus, keuring en regionale regels
Ongeacht de gekozen formule, blijven bepaalde Belgische verplichtingen en mechanismen onveranderd van toepassing.
De BA-autoverzekering blijft wettelijk verplicht voor elk motorvoertuig dat wordt ingeschreven en op de openbare weg wordt gebruikt. Zonder geldige BA-polis mag een wagen niet rijden, ongeacht of de eigenaar veel of weinig kilometers aflegt.
Het bonus-malussysteem blijft eveneens gelden. Elke bestuurder start met een bepaalde graad, en die graad evolueert naargelang schadegevallen waarvoor de verzekerde aansprakelijk wordt gesteld. Een kilometerverzekering verandert niets aan die logica: wie een ongeval veroorzaakt, ziet zijn graad stijgen, ongeacht of de premie op basis van kilometers dan wel op klassieke wijze wordt berekend.
De technische keuring blijft verplicht volgens de regels die gelden in het Vlaams, Waals of Brussels Hoofdstedelijk Gewest. De frequentie van de keuring hangt af van de leeftijd van de wagen en, in sommige gewesten, van het brandstoftype. Een wagen die weinig kilometers aflegt, is daarom niet vrijgesteld van keuring: de leeftijd van het voertuig, niet de kilometerstand alleen, bepaalt in de meeste gevallen het keuringsritme.
Tot slot blijft ook de vrijstelling die in de polis is opgenomen, van toepassing bij elk schadegeval waarvoor de verzekerde verantwoordelijk is, ongeacht de gekozen premieformule.
Hoe schat je je jaarlijkse kilometrage in?
Om een kilometerverzekering af te sluiten, is een realistische inschatting van het jaarlijkse kilometrage nodig. Enkele hulpmiddelen om die inschatting te maken:
- Bekijk de kilometerstand van vorige jaren. Wie de wagen al enkele jaren bezit, kan de kilometerstand bij aankoop vergelijken met de huidige stand, en dat verschil delen door het aantal jaren gebruik.
- Bereken de afstand van vaste trajecten. Woon-werkverkeer, schoolritten of regelmatige bezoeken aan familie kunnen worden opgeteld op weekbasis en vervolgens vermenigvuldigd met het aantal weken per jaar.
- Houd rekening met occasionele lange ritten. Vakanties, verhuizingen of uitzonderlijke verplaatsingen tellen ook mee en worden best afzonderlijk bijgeteld bovenop de routineverplaatsingen.
- Wees eerder voorzichtig dan optimistisch. Een te lage inschatting kan leiden tot een bijkomende afrekening achteraf, terwijl een licht ruimere inschatting doorgaans wordt verrekend of terugbetaald wanneer het effectieve gebruik lager uitvalt.
Wie twijfelt tussen een klassieke polis en een formule op basis van kilometers, doet er goed aan de eigen rijgewoonten gedurende enkele weken bij te houden, bijvoorbeeld via de kilometerteller of een eenvoudig notitieboekje, alvorens een keuze te maken.
Mogelijke besparing: wat cijfers uit de praktijk aangeven
Voor bestuurders die effectief weinig rijden, kan de overstap naar een formule op basis van kilometers een merkbaar verschil maken in het jaarlijkse verzekeringsbudget. « Volgens het onderzoek dat we uitvoerden bij onze klanten, besparen onze klanten gemiddeld €242 per jaar, en zelfs gemiddeld €360 bij Full Omnium, door over te stappen naar de Kilometerverzekering.* », aldus Belfius Direct Verzekeringen, Belgische directe verzekeraar. Dergelijke cijfers illustreren vooral het onderliggende principe: hoe minder kilometers een wagen aflegt, hoe groter het potentiële verschil met een klassieke, vaste premie kan zijn.
Wie overweegt om over te stappen naar een kilometerverzekering, doet er goed aan om vooraf de eigen jaarlijkse kilometrage zo nauwkeurig mogelijk in te schatten en de voorwaarden van de registratiemethode, automatisch via een applicatie of manueel via periodieke opgave, grondig door te nemen. Zo weet de verzekerde vooraf wat te verwachten valt bij de jaarlijkse afrekening.
Besluit
Een kilometerverzekering verandert niets aan de fundamentele verplichtingen die in België gelden voor autobezitters: de BA-verzekering blijft verplicht, het bonus-malussysteem blijft van toepassing, de technische keuring blijft afhankelijk van de leeftijd van de wagen, en de vrijstelling bij schade blijft gelden zoals in elke andere polis. Wat wél verandert, is de manier waarop de premie wordt samengesteld: een deel ervan wordt berekend op basis van de werkelijk gereden kilometers, geteld via een kastje, een applicatie of een periodieke opgave van de kilometerstand. Voor wie weinig rijdt, een tweede wagen bezit of in een stad woont waar de wagen slechts af en toe wordt gebruikt, kan deze formule een logischer alternatief zijn dan een klassieke, vaste premie. Een zorgvuldige inschatting van het eigen jaarlijkse kilometrage blijft daarbij de basis voor een correcte en voordelige keuze.
Belangrijke info over de Kilometerverzekering
Voor u het contract van de Kilometerverzekering ondertekent, vraagt Belfius Direct Verzekeringen deze documenten te lezen: o Het informatiedocument over het verzekeringsproduct (IPID) o De Algemene Voorwaarden De Bijzondere en Algemene Voorwaarden hebben voorrang op commerciële brochures en andere commerciële teksten.
Belangrijkste dekkingen • Een vergoeding voor stoffelijke schade aan andere partijen tot max. €100.000.000 per schadegeval en onbeperkt voor lichamelijke schade aan andere partijen. • Belfius Direct Verzekeringen zorgt bij een ongeval voor de sleping van uw wagen en het vervoer van de ongedeerde inzittenden naar hun domicilie in België. • Heeft u een optionele waarborg Vervangvoertuig, dan sleept Belfius Direct Verzekeringen uw wagen na een ongeval, brand, poging tot diefstal of vandalisme in België of Luxemburg naar een hersteller en krijgt gedurende max. 20 dagen een vervangvoertuig. Als het voertuig gestolen is, is dit max. 30 dagen. Belangrijkste uitsluitingen • De BA Autoverzekering dekt geen lichamelijke schade van de bestuurder wanneer die aansprakelijk is voor het ongeval. Neem daarvoor de optionele waarborg Bestuurdersverzekering. • De BA Autoverzekering dekt geen materiële schade aan het verzekerde motorrijtuig. Neem daarvoor de optionele waarborg Omnium. • De BA Autoverzekering geldt niet indien een dief of heler een ongeval veroorzaakt met het verzekerde voertuig.
Bereken online de prijs voor uw voertuig en ontvang een gepersonaliseerde offerte via de productpagina van de Kilometerverzekering. U kan ook de klantendienst van Belfius Direct Verzekeringen contacteren op 02 244 23 23. U sluit deze verzekering af voor 1 jaar. Het contract wordt op vervaldatum stilzwijgend verlengd voor opeenvolgende periodes van één jaar, tenzij een van de partijen het opzegt volgens de voorwaarden en omstandigheden in de Algemene Voorwaarden.
De Kilometerverzekering is een autoverzekering naar Belgisch recht van Belfius Direct Verzekeringen, handelsnaam van Belfius Insurance NV, Karel Rogierplein 11, 1210 Brussel, RPR Brussel BTW BE 0405.764.064, verzekeringsonderneming toegelaten onder nummer 0037.
Voor klachten kan u de klachtenprocedure volgen.
